互联网金融入口12亿记账者的变现伏笔

发布时间：2020-03-10 10:15:10 阅读：次来源：帆船厂家

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6月13日，余额宝正式上线1周年，不过，喧嚣一时的互联网金融仿佛进入平台整理期。

宝宝军团收益率下滑、P2P平台隔三差五跑路，网络信用卡则由于央行的1纸通知而前程未卜。但另一方面，以互联网金融为支点，创业者、投资者如打鸡血，互联网企业、传统金融机构跨界不断，各种投资理财产品风生水起。

打个比方，各种理财产品提供商就像药品，而我们是照CT的。6月13日，随手科技有限公司CEO谷风在接受21世纪经济报导记者采访时表示，不管是对互联网金融还是金融互联网来讲，随手科技的1.2亿记账者都是重要的流量入口。

1.2亿用户的入口价值

利率市场化的预期之下，未来银行的角色会分化。谷风认为，银行在未来竞争更加剧烈的情况下，需要找到各自的利基点，比如，有的银行在取得资金的本钱上有优势，有的可能善于金融服务，有的则可能转向私人银行。

在谷风看来，从比较优势来看，银行的强项在于贷款风控、金融产品提供等，但银行的渠道功能会逐渐弱化，国外银行获得一个用户的本钱是100-200美金，国内银行估计也要100-200人民币。

作为渠道的传统银行，导入的流量是重流量，本钱相对较高，而互联网获得用户的本钱则极低。谷风向记者泄漏，目前，随手科技通过记账工具取得用户的平均本钱是0.4元。

而用户获得本钱低，是随手科技将自己定位为互联网金融卖水人的条件。

去年，记账行业对盈利模式只是有想法，现在已很清晰了，就是作为用户理财和贷款的入口。谷风对记者表示，金融和互联网的跨界融会，会诞生大量理财产品，他们需要找到消费者，而用户手中的闲钱，也需要找到投资渠道，因此，随手科技通过旗下记账APP积累的巨量用户，则可以成为沟通供需双方的中介平台。

目前，随手科技旗下有随手记、卡牛两款理财产品，在各自的细分市场均做到用户量第一，其中，随手记目前的用户量有9000多万，接近1亿，卡牛的用户量是2000多万，二者相加超过1.2亿用户。

在互联网金融领域，随手科技的用户数仅次于支付宝，而其在苹果APP Store中国区的付费下载额一度仅次于高德(高德现已免费)，位列第二。过亿的用户范围不但令其与市场上同类产品的差距进一步拉大，而且意味着个人理财APP市场正从零散的工具性运用向互联网金融入口快速转型。

移动互联网竞争的核心就是流量之争，谁具有了用户和流量，谁就具有了变现的基础。微信之所以被称为登上了移动互联网的列车，其缘由也是在于此。

谷风认为，对理财APP来讲，当下的互联网金融浪潮带来了两方面的价值，在供给端，愈来愈多的理财产品需要找到消费者;在需求端，以余额宝为代表的互联网金融创新产品，引爆了全民投资理财的意识和热忱。

理财产品和理财人群这两端的加厚，让作为中介的理财APP具有了变现的机会。谷风对记者表示，现在理财APP的盈利模式已清晰，随时都可以变现盈利，固然，我们和投资者沟通后的结果是，这块市场足够大，现在还是要做大规模，其实不急着盈利。

据谷风泄漏，目前随手科技正在着手第二轮融资，为推延盈利时间表准备弹药。此前，考虑到融资对股权的稀释，随手科技对吸取风投资金比较谨慎，除天使投资外，随手科技仅在去年9月取得来自红杉资本的千万美元融资。

因而，在1.2亿用户的基础上，继续做大规模，成为随手科技的当下目标。

生意帐本变现料想

中国13亿人，每天记账的不多，但一生都不记账的也很少见。谷风对记者表示，在随手科技现有1.2亿庞大用户范围的基础上，要吸引新用户，路径在于提供更多的记账场景。

通过对现有1.2亿用户的发掘分析，随手科技发现，这些记账者主要分为4大类：1是简单管理收支流水的普通用户;第二类是典型的城市白领;第三类是有点小生意的个体工商户群体，第四类是平行的家庭理财用户。

其中，使用随手记的小生意群体已到达2000万。谷风对记者表示，这部份用户的特点，1是活跃度比较高，三个月内延续记账的占了80%;2是记账流水比较大，单笔记账平均金额在1000元以上。

谷风认为，经过市场调研发现，这部份用户群的需求较为刚性，而且这个群体的范围很大。

中国人的文化讲求：马无夜草不肥。谷风认为，除工资之外，国内多多少少经营点小生意的群体非常庞大，人群范围约在2亿，在三四线城市以下，除公务员和少数国企外，大多数人收入不单纯依托工资。

但是，与小生意群体范围和记账需求快速增长不相匹配的是，由于这个市场过于零散和非标准化，几近找不到适合的财务管理工具。不要说很多人不懂财务，就算自己是财务工作者，也不至于记个三瓜两枣还要用个财务软件。谷风说，许多个体经营者的财务管理还停留在传统的手工帐本和EXCEL表上，而传统记账APP又没法辨别用户的生活场景，致使用户将各类平常收支和生意流水都混在一起管理，不但琐碎，也下降了效力。

随手记的生意帐本瞄准的正是这群人的细分需求，旨在让这类用户在管理自己的生意流水时更加专业和便捷。

谷风对记者表示，生意帐本所聚焦的细分人群不但范围足够大，可以让随手科技的用户范围再上一个量级，更重要的是它实现了理财人群的挑选和细分，更有助于未来实现更大的变现价值。

通过生意帐本聚集起来的这部份用户，其个人收入要远高于平均水平，投资理财需求更加旺盛。谷风说，如果他们账面有盈余短期内不用活动，在随手记里就可以购买稳健的货币基金按日增值。与此同时，这些生意群体常常有着经常性的短时间资金需求，随手记与银行定制化的小额贷款产品，让有需求的用户最方便的拿到钱，让信誉好的用户拿到更多的资本，用于扩大经营。事实上，短时间生意资金需求已成为国内P2P小额贷款的主要来源。

谷风对记者表示，类似生意帐本这样的场景记账，在扩大用户范围和实现精准变现上有着两重价值。目前，随手记除标准理财外，还提供旅游帐本、装修帐本、结婚帐本、汽车帐本、宝宝帐本等多种场景记账模式。