2015中国征信行业发展影响因素分析-【新闻】

2015中国征信行业发展影响因素分析

中国征信体系建设从信贷征信起步，目前已形成以人民银行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局。2014年6月，人民银行向包括北京和上海在内总计26家第三方企业征信机构颁发了企业征信牌照。目前，市场化征信机构主要有电商企业、P2P平台和专业征信机构三类(见表)。

表我国市场化征信机构类型

征信机构类型

特点

典型代表

电商企业

利用电商平台沉淀的商户数据，通过大数据技术分析，将这些行为数据映射成为企业信用信息，考量借贷风险

阿里巴巴、京东、苏宁

P2P平台

根据贷款申请人网上沉淀的大量信息碎片为基础自动打分，组成一个网状的决策机制，评价客户的还款能力和还款意愿，采取相应的授信策略

拍拍贷、人人贷、信而富

专业征信机构

针对网贷平台风控需求量身定作风控模型、贷前信息采集的业务品种，并提供借款人黑名单共享

上海资信、深圳鹏元

目前我国征信业市场化发展存在以下制约因素：

1、征信资源整合难度大

一是征信数据收集困难。目前，我国信用信息主要分布在工商、税务、海关、公安、司法、财政、审计、证券监管、质检、环保等政府部门和银行等机构，这些数据一般不对外公布，企业与个人信用信息基本上处于封闭状态，许多部门掌握的信息没有替代来源。二是征信数据相互独立。电商企业、P2P平台和专业征信机构之间相互割裂，未能实现资源共享，极大地阻碍了征信资源的整合。如阿里巴巴信用数据库只记录会员商户的信息，缺乏线下网点对信息主体进行信用调查和相关金融服务的信息，仅依靠交易产生的信息，难以全面衡量信息主体的信用状况，准确判断信息主体的信用能力。三是各征信机构整合征信资源的意愿不强。电商企业、P2P平台都不愿把其掌握的客户资料泄漏给竞争对手，征信对象也不愿其信用信息被用于其他商业目的。

2、行业技术标准缺失

一是缺乏统一的信息采集标准和执业规范；二是缺乏统一的信用评价制度，各行业、各机构的信用评价办法自成体系，核心指标和指标权重不同，导致评估结果大相径庭，可比性不强；三是缺乏统一的信用评价结果的表达标准，使得信用信息产品的通用性较差，离具有市场公信力和影响力的第三方征信机构存在较大差距。

3、商业模式尚不清晰

中国的征信环境发展尚不健全，很少有企业单纯依靠个人征信业务实现盈利。征信行业本身就是一个投入大、见效慢、数据收集流程长的产业，其商业性发展的道路漫长，需要较长的建设和完善周期。美国著名的消费者个人征信机构“环联”(TransUnion)亏损了近10年才开始盈利，在国内，上海资信有限公司自1999年成立以来长期处于亏损状态。因此，在推进征信业市场化的过程中必须高度重视征信机构盈利模式的设计。

4、新型网络信贷机构与央行征信系统信息交互存在技术困难

目前，P2P网贷行业准入门槛低，网贷机构技术实力差异较大，行业尚处动荡期，标准业务模式还未形成，平台倒闭、卷款跑路的现象时有发生，新型网络信贷机构自身信用风险管理能力和信息安全管理水平还需进一步提高，其合规报数能力和数据安全相关制度难以达到央行征信系统的要求。

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